生命周期对投资理财的影响

1. 生命周期对投资理财的影响

您好~很高兴为您解答.生命周期对投资理财的影响：如说投资是为了获得资产增值，理财则能帮助人们一生都不缺钱。单身期，是指从参加工作到结婚这段时期。这段时期的特点：刚刚迈入社会工作，收入比较低，是家庭财富的原始积累期。这段时期要控制消费，最好每个月能保持结余，进行小额投资。一方面尽可能获得更多的财富，另一方面积累投资理财经验。【摘要】
生命周期对投资理财的影响【提问】
如何理解生命周期对投资理财的影响【提问】
您好~很高兴为您解答.生命周期对投资理财的影响：如说投资是为了获得资产增值，理财则能帮助人们一生都不缺钱。单身期，是指从参加工作到结婚这段时期。这段时期的特点：刚刚迈入社会工作，收入比较低，是家庭财富的原始积累期。这段时期要控制消费，最好每个月能保持结余，进行小额投资。一方面尽可能获得更多的财富，另一方面积累投资理财经验。【回答】
家庭与事业形成期，是指从结婚到新生儿出生的这段时期。这段时期的特点：组建了家庭，子女出生，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入稳定增加，虽然家庭财力不是很强大，但是处于蒸蒸日上之势。购房支出是此时家庭最大的支出，房贷、车贷等各种贷款使得家庭负债提高，而且夫妻步入中年，上有老下有小，因此需要关注意外疾病风险。这段时期，八个理财规划的具体目标：消费支出规划、投资规划、风险管理与保险规划是其中比较重要的规划内容。家庭与事业成长期，是指子女出生到子女参加工作这段时期。这段时期的特点：整个家庭成员年龄都在增长，经济收入稳步增长，支出也随之增加，子女上大学后，教育费用支出大幅度上涨。这段时期，需要设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。这段时期，八个理财规划的具体目标：子女教育规划、投资规划、消费支出规划和退休养老规划是其中比较重要的规划内容。退休前期，是指子女参加工作到个人退休这段时期。这段时期的特点：子女经济独立，家庭收入增加，支出减少，家庭资产逐渐增加，负债逐渐减少，个人事业处于巅峰期，但是个人身体状况下滑。支持子女购房购车是两项重要的支出，准备自己的养老金，并在资产组合中适当降低高风险金融产品的比重，获得稳健的收益。这段时期，八个理财规划的具体目标：退休养老规划、投资规划、消费支出规划和税收筹划是其中比较重要的规划内容。退休期，是指退休至离开人世这段时期。这段时期的特点：家庭负担、家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容。收入减少，而休闲、医疗费用增加，家庭风险承受能力下降，对资金的安全性要求远远高于收益性。这段时期考虑的是安度晚年，享受夕阳红，有计划的安排身后事。这段时期，八个理财规划的具体目标：财产分配与传承规划、消费支出规划、税收筹划和投资规划是其中比较重要的规划内容。理财规划需要遵循生命周期理论，根据个人或者家庭所处的生命周期，动态的调整理财规划目标。从理财规划生命周期理论中，可以得出消费支出规划和投资规划贯穿个人或者家庭的整个生命周期。【回答】
如何衡量投资理财组合中的风险?【提问】
看投资方向看产品类型看收益率描述【回答】

2. 论生命周期与理财规划的关系

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。



家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。



家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。


01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。





02对应生命周期的理财目标



除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。



1单身期



指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。



理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房



理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。



2家庭形成期（筑巢期）



指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。



理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金



理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。



3家庭成熟期（离巢期）



指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。



理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金



理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。



4家庭衰老期（空巢期）



指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。



理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理



理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

3. 生命周期怎样做理财规划？

   
   　　所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。下面我来告诉大家。 
   　　从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。 
   　　配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，我根据不同的生命周期，给一般风险偏好者一些理财规划建议。 
   　　命周期理财规划1.单身期：从参加工作到结婚 
   
   　　一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。 
   　　这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。 
   　　理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%，混合型30%，债券型基金5%，黄金5%。 
   　　命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界” 
   　　一般为2-5年，这个时期是主要消费期，支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。 
   　　处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。 
   　　理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%，混合型40%，债券型基金10%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育 
   　　一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。 
   　　在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。 
   　　理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%，混合型40%，债券型基金20%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划4.退休前期：子女开始工作至本人退休 
   　　一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。 
   　　这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。 
   　　理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%，混合型50%，债券型基金30%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划5.退休期：退休以后 
   　　进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。 
   　　这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。 
  　　理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30%，债券型基金60%，黄金10%。   

4. 财富生命周期

钱在我们的一辈子里面会走过春夏秋冬，也伴随着我们走过人生四个阶段。 
  
  第一阶段：创造财富，关键词：冒险； 
  
 年龄范围：从工作到45岁
  
 年轻时冒险一点，努力一点，拿一部分资金投资股票市场、资本市场，博取更大的收益；年轻时累计投资经验，不要等年老了才来玩股票。
  
  家庭确定目标： 过稳日子还是过富日子？如果家庭目标是过富日子，夫妻两人都是工薪阶层，资源不匹配梦想，是很难实现的，建议夫妻双方要有一位从事销售性质的工作。
  
  第二阶段：管理财富，关键词：稳健； 
  
 年龄范围：从45岁到60岁
  
  寻找优质的理财产品： 例如——把理财产品当成一个母鸡，我们就要找一个会长胖（财富增长）又会生蛋的的鸡（还有现金流）。
  
  60岁时，还想工作吗？如果不想，没有工作就没有收入，钱从哪里来呢？ 
  
 意味着在管理财富的第二阶段需要做好准备，购买有现金流的产品，例如买个小仓库出租、买个小户型出租，买一个分红险（60岁可以收现金流）、投资一个企业，分红等。
  
 时间不一定会造就一位富人，但一定会造就一位老人。年轻时要为年老时的自己留出过冬的粮食，才能安享晚年。
  
  第三阶段：消耗财富，关键词：现金流； 
  
 年龄范围：从60岁到年老
  
  收获的季节： 生活中常盘剥资产，发现会生蛋的鸡。例如：做包租婆，不用干活也有租金收入。
  
  第四阶段，传承财富（文化传承），关键词：控制。 
  
 当我们老了，你觉得孩子孝顺重要吗？
  
 请问钱在自己手上，孩子孝顺你；还是钱在孩子手上，孩子孝顺你呢？
  
 哪个几率大些呢？
  
 可以通过一些理财产品，做到生前自己拥有，身后按意愿分配。如果想孩子多点回家，掌握控制权起到决定性的影响。

5. 生命周期中成熟期应怎么进行个人理财

生命周期理论一般是指企业的发展阶段，题主应该指的的是人生的年龄和事业所处阶段在中年。此时作为个人理财，应当坚持充分保障基本需求和应对潜在风险下进行分散投资。

首先家庭生活、子女抚养、教育和老人赡养属于家庭成员的基本开支，是必须支付的，具体方式可以通过购买保险（分红、年金、教育、医疗）、银行活期定期储蓄等低风险方式，而多余的资金可以配置实物和金融资产，实物可以选择房产、黄金，金融资产可根据不同标的资金量、风险进行分配，可以选择基金、股票、信托、股权等等。

总之，人生这个阶段应当以较多资金安全可靠，较少资金博收益的方式进行理财。

6. 解析投资短期理财产品的过程

      购买短期理财产品时，需要对产品的投资过程有一个充分的了解。短期理财产品的特点就是“短、平、快”期限一般短于三个月。像是一些“周末理财”、3天、7天、14天理财产品，它们在加息周期的大背景下越来越受到青睐。这里不讲怎么选购短期理财产品 ，而要讲解投资短期理财产品的过程的几个阶段。      虽然短期理财产品的理财时间短，但是通常一个月投资期限的短期理财产品从发行募集到还本付息，资金实际占用时间却能长达44天。短期理财产品投资过程中最主要的耗时环节就是募集期和清算期。      首先是募集期对于期限投资期限为天的产品产品的募集期一般在1天到3天；投资期限为14天的产品产品的募集期为3~5天；投资期限为1~3个月的产品产品的募集期就可能长达7~14天。其次是清算期，这里购买者需要注意的是产品到期之日并非本金和预期年化预期收益到账时间。银行需要一定的时间对产品进行清算，在清算期内投资者是无法获得任何预期年化预期收益的。      综上所述，我们可以大致总结为：资金从开始认购登记后会被冻结，直至产品成立。银行从计息日开始计算产品预期年化预期收益率，而在计息日之前的这段时间，理财产品一般不会有利息。理财产品到期后，本金和预期年化预期收益并不会立即转回自己的帐户，而是要等还本清算期结束后，才开始返还资金。市面上的理财产品的还本清算期从3个到7个工作日不等。      因此，建议投资者在申购日快结束之前去购买，避免在这段时间因资金闲置而造成损失。

7. 为什么要根据生命周期阶段进行理财

简单来说人在成长到衰老的生命过程中，对于社会物质的需求是不同的。
同时，在生命的每一个阶段，所拥有或者所能累计的财富也是不同的。
因此，比如在少年时期，就没有太多的理财概念，而到了青年时期更多的是需要创造财富和资本积累，理财只能是一个兼顾的过程。同时需要为将来的婚姻甚至更好的创造价值去累计成本。而到了中年就要面临家庭的负担以及养老的考虑，这个时候就要更多的关注理财以及开始着眼理财。

8. 生命周期阶段如何理财让财富增长？

生活是美好的。投资是伴随人一生的一项系统工程，而在我们所处的每一个阶段，采取适合自己的投资策略，无疑是我们经济生活的有力保障。在人生的每个阶段，其财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等各不相同，在不同的生命周期阶段，个人或家庭的投资观念和策略也不尽相同。
一、个人生命周期理论
生命周期理论是由美国经济学家莫迪利安尼等人提出的。依据微观经济学中的消费者行为理论，从对个人消费行为的研究出发，该理论的前提是：首先假定消费者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入，进行消费。
理性的消费者将根据效用最大化的原则，根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出。消费不是取决于个人现期收入，而是取决于其一生的收入。
人在一生中的不同阶段，收入水平是不一样的，但是不管在什么阶段，人们的消费在收入中却基本上有一个固定的比例。把握好个人和家庭不同时期的特点，合理地分配家庭收入，以实现消费与投资的相对平衡，这样就能做到既可保证生活需要，又可以使节余的资金保值、增值。
二、生命周期阶段理财策略
单身期：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金。所以，此时的重点是要有一份高薪工作，在打好经济基础的前提下同时拿出小部分资金进行不同风险的投资，目的是学习投资理财的经验。
家庭建立期：这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。在有闲置资金的基础上适当进行投资，并且选择稳健的投资方式。
家庭成长期：这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，根据之前积累的经验进行P2P理财等，同时根据收益有一个清晰的养老规划。
家庭成熟期：此时自身的工作能力、经济状况都达到顶峰状态，子女已完全自立，财富积累迅速。本时期理财的重点是扩大投资，同时由于精力有限，资产较多，不宜选择过多理财方式同时进行，应当选定某种投资渠道，使资产稳定增值以存储一笔养老资金。
养老期：这段时期主要在享受晚年，投资只是作为一种提高生活质量的收益来源。这个阶段本金的相对安全在这时期比什么都重要，因此应优先考虑安全系数高的理财产品，最好不要再进行浮动性收益产品的风险投资。